خیلی از متقاضیان بعد از ثبت درخواست وام در دیجیشهر با پیام عدم تأیید روبهرو میشوند، بدون اینکه دقیقاً بدانند دلیل آن چیست. وقتی مدارک بارگذاری شده و مبلغ وام هم با دقت انتخاب شده، طبیعی است که این نتیجه سؤالبرانگیز باشد. واقعیت این است که بررسی وام فقط به یک معیار محدود نمیشود و همزمان چند عامل مختلف از وضعیت اعتباری گرفته تا شرایط شغلی و نوع مدرک، در تصمیم نهایی تاثیر دارند.
در این مقاله تلاش کردهایم مسیر بررسی وام را شفافتر کنیم؛ ابتدا به دلایل کلی رد شدن وام اشاره میکنیم و بعد، بهصورت مشخص سراغ دلایلی میرویم که باعث رد درخواست وام در دیجیشهر میشوند.
چرا درخواستهای وام بانکی و اعتباری رد میشوند؟
رد شدن درخواست وام معمولاً به یک تصمیم ناگهانی یا سلیقهای برنمیگردد. بانکها و سامانههای اعتباری برای بررسی هر پرونده، مجموعهای از شاخصهای مالی و اعتباری را همزمان کنار هم میگذارند و بر اساس میزان ریسک، به یک نتیجه میرسند. به همین دلیل، حتی اگر بخشی از شرایط متقاضی مناسب باشد، وجود یک ضعف جدی در یکی از معیارها میتواند باعث رد شدن کل درخواست شود. در ادامه، مهمترین دلایل کلی رد شدن وامهای بانکی و اعتباری را مرور میکنیم.
۱.رتبه اعتباری پایین؛ اولین زنگ خطر برای بانکها
رتبه اعتباری مجموعه رفتارهای مالی یک فرد را نشان میدهد. برای مثال این رتبه نمایانگر این است که متقاضی تا چه اندازه در بازپرداخت تعهدات مالی خود در گذشته منظم بوده است. تاخیر در پرداخت اقساط و بدهیهای تسویهنشده میتواند این رتبه را کاهش دهد. وقتی رتبه اعتباری پایین باشد، بانک یا مؤسسه مالی احتمال بازپرداخت وام را پرریسک ارزیابی میکند و در بسیاری از موارد، همین عامل بهتنهایی برای رد شدن درخواست کافی است.
۲.نداشتن مدارک شغلی یا درآمد پایدار؛ وقتی توان بازپرداخت قابل اثبات نیست
بانکها باید مطمئن شوند که شما توان بازپرداخت وام را دارید. اگر مدارک شغلی ارائه نکنید، ارزیابی توان مالی شما ممکن نیست و احتمال رد شدن درخواست بالا میرود. در واقع، نداشتن فیش حقوقی یا جواز کسب برای مشاغل آزاد به معنای نداشتن درآمد و نداشتن توان مالی است.
۳.چک برگشتی یا اقساط معوق؛ سابقهای که بانکها جدی میگیرند
وجود یک چک برگشتی یا اقساط عقبافتاده، برای بانکها یک علامت هشدار است. این موارد نشان میدهند که متقاضی در مدیریت بدهیهای گذشته مشکل داشته و بازپرداخت وام جدید میتواند ریسک بالایی داشته باشد.
۴.فیش حقوقی نامتناسب با مبلغ وام
اگر مبلغ وام درخواست شده با درآمد ماهانه شما همخوانی نداشته باشد، بانکها ارائه وام به شما را پرریسک میبینند و باعث رد درخواست وام میشود. نسبت بدهی به درآمد نشان میدهد که اقساط وام چه فشاری روی وضعیت مالی شما وارد میکند. هرچه این نسبت بالاتر باشد، احتمال رد شدن درخواست هم بیشتر میشود.
۵.اطلاعات ناقص یا جعلی؛ کوچکترین اشتباه، بزرگترین مانع
هرگونه اطلاعات ناقص یا اشتباه در فرمها و مدارک میتواند باعث رد شدن وام شود. حتی اگر شرایط مالی شما عالی باشد، یک سند اشتباه یا نادرست میتواند پرونده را به مشکل بیندازد. بررسی دقیق مدارک قبل از ارسال، میتواند شانس تأیید را تا حد زیادی بالا ببرد.
دلایل رد درخواست وام در دیجیشهر
اگر وام شما تایید نشده، نگران نباشید؛ این مشکل برای خیلیها پیش میآید و معمولاً دلایل مشخصی هم دارد. در ادامه رایجترین دلایل رد شدن وام دیجیشهر را بررسی میکنیم و توضیح میدهیم هر کدام چه معنایی دارد و چطور میتوانید مشکل را حل کنید.
۱.شاغل نیستید و فیش حقوقی ندارید
اگر شغلی ندارید تا آن را با فیش حقوقی یا جواز کسبتان ثابت کنید، سیستم نمیتواند توان بازپرداخت وام را تایید کند. شرط دریافت وام در پلتفرم دیجیشهر این است که متقاضی بتواند یک مدرک شغلی معتبر ارائه دهد و توان بازپرداخت مالی خود را اثبات کند.
۲.رتبه اعتباری پایین
پلتفرم وام کالای دیجیشهر به سابقه مالی شما حساس است. اگر قبلاً چک برگشتی داشتهاید یا وامهایتان را بهموقع پرداخت نکردهاید، رتبه اعتباریتان پایینی دارید. پس مبلغ وام درخواستی خود را متناسب با نتایج اعتبارسنجی خود انتخاب کنید یا ضامن معتبری برای خود معرفی کنید.
۳.مدارک ناقص یا غیرقابل تأیید
هر مدرکی که بارگذاری میکنید باید کامل و معتبر باشد. برای مثال، اگر سند یا اجارهنامه به نام شما یا بستگان درجه یک (مادر، پدر یا پدر و مادر همسر) نباشد و اطلاعات ناقص باشد، درخواست وام تأیید نمیشود.
۴.فیش حقوقی نامتناسب با مبلغ وام
اگر میزان حقوق شما برای مبلغ وام کافی نباشد، درخواست وام متقاضی رد میشود. در این شرایط، ارائه مدرک شغل دوم، ضامن با درآمد ثابت یا مدارک تکمیلی (در بعضی از شرایط مانند گردش مالی حساب برای مشاغل آزاد) میتواند مشکل را رفع کند.
۵.نداشتن سابقه بیمه
افرادی که سابقه بیمه ندارند، ممکن است درخواست وامشان رد شود، مگر اینکه یک ضامن معتبر با سابقه بیمه معرفی کنند. ضامن باید رتبه اعتباری خوبی داشته باشد تا درخواست شما تایید شود.
۶.نبود ضامن واجد شرایط
متقاضیانی که بسته به درخواست مبلغ وامشان، به معرفی ضامن نیاز دارند، باید یک ضامن معتبر با رتبه اعتباری بالا داشته باشند.
۷.سند یا اجارهنامه به نام متقاضی
سندی که به نام شما یا بستگان درجه یک نباشد، قابل قبول نیست. حتی اگر محل سکونت واقعی شما آنجاست، بدون سند معتبر وام تایید نمیشود.
۸.ساکن نبودن در شهرهای تحت پوشش آنلاین دیجیشهر
برای درخواست وام آنلاین از دیجیشهر در حال حاضر باید ساکن شهرهای تهران، شیراز، مشهد و کرج باشید. اگر در شهر دیگری زندگی میکنید و درخواست وام دادهاید، باید مراحل را بهصورت آفلاین و از شعب بانک شهر در محل زندگیتان پیگیری کنید.
۹.ارائه جواز کسبوکار خانگی
افرادی که با جواز کسبوکار خانگی درخواست وام میدهند، امکان تایید مدرک شغلی و درآمدی آنها در سیستم دیجیشهر امکانپذیر نیست؛ بنابراین درخواست وام رد میشود و راهحل آن ارائه مدرک درآمد رسمی است.
۱۰.محدودیت شهر محل سکونت برای وام بازنشستگان
بازنشستگان خارج از شهرهای تحت پوشش خدمات دیجیشهر (به غیر از تهران، مشهد، شیراز و کرج) که با گواهی کسر از حقوق خود برای وام اقدام میکنند، درخواستشان در دیجی٬شهر رد میشود. برای رفع این محدودیت میتوانند از «چک» بهعنوان ضمانت استفاده کنند.
۱۱.سن بالا و نداشتن کارت پایان خدمت
داشتن سن بالای ۶۵ سال و نداشتن کارت پایان خدمت یا معافیت قانونی برای آقایان، از دلایل مهم رد درخواست وام به شمار میآیند، زیرا بانکها این موارد را بهعنوان شاخصهایی برای سنجش ریسک و توان بازپرداخت متقاضی در نظر میگیرند. سن بالا میتواند با کاهش درآمد پایدار و افزایش ریسکهای مالی همراه باشد و نبود کارت پایان خدمت نیز نشاندهنده ناپایداری وضعیت شغلی و محدودیتهای قانونی است که در مجموع میتواند اطمینان بانک نسبت به بازپرداخت بهموقع تسهیلات را کاهش دهد.
چرا ضامن شما میتواند باعث رد شدن وام شود؟
در بعضی از مواقع، اگر خود متقاضی شرایطش عالی باشد، شرایط ضامن میتواند دلیل رد درخواست وام متقاضی باشد. از مدارک ناقص گرفته تا بدهیهای پنهان یا رتبه اعتباری پایین. هر کدام میتوانند باعث شوند وام رد شود. اصل ماجرا این است که دیجیشهر میخواهد مطمئن شود که درآمد ضامن توانایی پوشش بدهی متقاضی وام را دارد.
۱.فیش حقوقی یا مدارک شغلی ضامن کافی نیست
حتی اگر ضامن فیش حقوقی داشته باشد یا مدارک شغلی ارائه دهد، ممکن است این مدارک برای ضمانت کافی نباشند. مثلاً سقف حقوق پایین باشد و اعتبار کافی برای بانک ایجاد نکند. در این شرایط، سیستم متوجه میشود که ضامن نمیتواند تعهدات مالی را بهراحتی پوشش دهد.
۲.کاهش رتبه اعتباری ضامن در حین بررسی پرونده
حتی اگر همه چیز اول درست باشد، کاهش ناگهانی رتبه اعتباری ضامن در زمان بررسی مدارک ضامن، میتواند باعث رد وام شود. مثلاً اگر ضامن بدهی جدیدی داشته باشد یا تاریخچه پرداختش تغییر کند، سیستم بلافاصله آن را لحاظ میکند و به احتمال زیاد درخواست وام تایید نمیشود.
۳.ضامن امکان کسر از حقوق یا ارائه چک ندارد
یکی از شرطهای اصلی برای تایید ضامن این است که امکان ارائه کسر از حقوق یا چک داشته باشد. اگر ضامن نتواند چنین تضمینی ارائه دهد، طبیعی است که دیجیشهر ریسک پرداخت وام را نپذیرد و درخواست وام را رد کند؛ بنابراین داشتن شغل یا درآمد مناسب در بعضی از مواقع کافی نیست و باید روشی وجود داشته باشد که در صورت لزوم، بازپرداخت وام تضمین شود.
۴.وجود چک برگشتی یا بدهی معوق برای ضامن
چک برگشتی یا قسط معوق، مثل زنگ خطر برای سیستم اعتبارسنجی است. حتی اگر ضامن بهظاهر توانایی پوشش بدهی را داشته باشد، وجود این سابقه نشان میدهد که ریسک مالی او بالاست و احتمال عقب افتادن پرداختها وجود دارد.
۵.ضامن متقابل بودن در پروندههای وام
گاهی ضامن قبلاً ضامن دیگری بوده و بدهیهای متقابل دارد. این یعنی تعهدات گذشته هنوز تمام نشده و توانایی او برای تضمین وام جدید کاهش یافته است. بانکها و دیجیشهر این ریسک را نمیپذیرند و وام رد میشود.
۶.جعلی بودن یا مغایرت در مدارک ضامن
اگر مدارک ضامن جعلی باشند یا با اطلاعات واقعی مغایرت داشته باشند، پرونده فوراً رد میشود. سیستمهای اعتبارسنجی و دیجیشهر برای این موارد حساسیت بالایی دارند و کوچکترین شک در اصالت مدارک کافی است تا درخواست وام تایید نشود.
اگر وام یا ضامن شما رد شد، چه کارهایی میتوان انجام داد؟
رد شدن وام یا تأیید نشدن ضامن معمولاً به معنی بسته شدن مسیر دریافت تسهیلات نیست. در بسیاری از موارد، مشکل تایید نشدن درخواست وام با اصلاح مدارک یا دریافت مشاوره از پشتیبانی دیجیشهر رفع میشود. در چنین شرایطی پیشنهاد میشود اقدامات زیر را در نظر بگیرید:
۱.بررسی مجدد رتبه اعتباری قبل از ثبت درخواست
وضعیت اعتباری شما یکی از اولین مواردی است که بررسی میشود. بهتر است قبل از ثبت درخواست جدید، بدهیها، اقساط عقبافتاده یا سوابق منفی احتمالی را بررسی و در صورت امکان برطرف کنید.
۲.اصلاح یا تکمیل مدارک شغلی و مالی
گاهی رد شدن وام فقط به دلیل ناقص بودن یا قدیمی بودن مدارک است. بارگذاری کامل و دقیق مدارک هویتی، شغلی و سکونتی باعث میشود روند درخواست وام سریع و بدون معطلی انجام شود.
۳.معرفی ضامن جایگزین با شرایط قویتر
اگر ضامن معرفیشده تایید نشده است، میتوانید فردی با سابقه مالی بهتری را بهعنوان ضامن معرفی کنید تا احتمال پذیرش افزایش پیدا کند.
۴.پیگیری وضعیت پرونده از پشتیبانی دیجیشهر
از طریق پشتیبانی دیجیشهر میتوانید دلیل رد شدن درخواست را دقیقتر پیگیری کنید. این کار کمک میکند بدانید چه موردی نیاز به اصلاح دارد و درخواست بعدی را کاملتر ثبت کنید.
سخن آخر
در این مقاله تلاش کردیم به دلایل رایجی بپردازیم که ممکن است باعث شود با درخواست وام در دیجیشهر موافقت نشود. آگاهی از این دلایل کمک میکند نگاه دقیقتری به شرایط مالی و مدارک خود داشته باشید و بدانید رد شدن وام لزوماً به معنای پایان مسیر نیست. با شناخت عوامل تأثیرگذار و انجام اصلاحات لازم، میتوان شانس تأیید درخواست را در مراحل بعدی افزایش داد و با اطمینان بیشتری برای دریافت وام اقدام کرد.
سوالات متداول
- آیا بعد از رد شدن وام میتوانم دوباره درخواست ثبت کنم؟
بله، پس از برطرف کردن علت رد شدن و تکمیل یا اصلاح اطلاعات، امکان ثبت مجدد درخواست وجود دارد. - آیا رد شدن ضامن به معنای رد شدن کامل وام است؟
خیر، در صورت رد شدن ضامن میتوانید ضامن دیگری را با شرایط اعتباری بهتری معرفی کرده و روند بررسی را ادامه دهید. - چگونه میتوانم دلیل دقیق رد شدن وام را متوجه شوم؟
با ارتباط گرفتن با پشتیبانی دیجیشهر میتوانید علت رد شدن را بهصورت دقیق پیگیری کنید و راهنمایی لازم را دریافت کنید. - آیا رتبه اعتباری در تصمیمگیری دیجیشهر تأثیر دارد؟
بله، رتبه اعتباری یکی از عوامل مهم در بررسی درخواست وام است و بهبود آن میتواند شانس تأیید را افزایش دهد.
