وام با گردش حساب یکی از محبوبترین روشهای دریافت تسهیلات است؛ اما ممکن است شما هم مانند خیلی از متقاضیان دیگر نخواهید چند ماه منتظر ایجاد میانگین حساب بمانید. در این مقاله بهترین بانکهای ارائهدهنده وام امتیازی را مقایسه و راهکار سریعتری را بهجای دریافت وام با میانگین حساب معرفی کردیم.
وام با گردش حساب چیست؟
وام با گردش حساب یکی از رایجترین تسهیلات بانکی است که در آن، سابقه بانکی و عملکرد حساب یکی از مهمترین معیارهای پرداخت وام در نظر گرفته میشوند. البته حتی در صورت داشتن میانگین حساب مناسب، بانک شرایط دیگری مانند اعتبارسنجی، نداشتن بدهی یا چک برگشتی، ارائه ضامن، چک صیادی یا سایر تضامین را هم بررسی میکند؛ بنابراین گردش حساب بالا، بهتنهایی تضمینی برای دریافت وام نیست.
بانک در این نوع وام، شاخصهایی مانند ثبات موجودی حساب و میانگین آن، میزان واریزیها و برداشتها، سابقه همکاری مشتری با بانک، نحوه استفاده از حساب و الگوی تراکنشهای مالی را در یک بازه زمانی مشخص، معمولا بین ۳ تا ۶ ماه (در برخی بانکها حتی تا ۱۲ و ۱۸ ماه) ارزیابی میکند. هر چه این شاخصها وضعیت بهتری داشته باشند، امتیاز اعتباری متقاضی و احتمال دریافت تسهیلات بیشتر میشود.
در جدول زیر وام با گردش حساب را با وامهای سنتی بانکها و وامهای فوری پلتفرمهای آنلاین مقایسه کردیم تا برای انتخاب بهترین مدل وام، راحتتر تصمیم بگیرید.
| ویژگی | وام با گردش حساب | وام سنتی | وام فوری |
| ملاک دریافت وام | امتیاز سپرده + میانگین حساب | ضامن + وثیقه | اعتبارسنجی سریع |
| سقف وام | بسته به میزان سپرده | میتواند بالاتر باشد. | بسته به طرح |
| زمان آمادهسازی | نیاز به دوره کسب امتیاز | نسبتا طولانی | بدون دوره انتظار |
| نیاز به ضامن | بسته به طرح | دارد | بسته به طرح |
| سرعت پرداخت | سریع؛ در صورت رسیدن به امتیاز | کُندتر | سریع |
| نرخ سود | رقابتی و مناسب | مصوب بانک مرکزی | گاهی بالا |
| نیاز به سپردهگذاری | دارد | در همه طرحها الزامی نیست. | ندارد |
| نیاز به میانگین حساب | دارد | در همه طرحها الزامی نیست. | ندارد |
| مبنای ارزیابی | میانگین حساب، اعتبارسنجی و شرایط طرح | اعتبارسنجی، درآمد، وثیقه یا ضامن | اعتبارسنجی و شرایط پلتفرم ارائهدهنده |
| مناسب برای | افرادی که از قبل برای دریافت وام برنامهریزی کردند. | افرادی که عجلهای ندارند، شرایط دریافت وام از بانک را دارند یا میخواهند وام با مبلغ بسیار بالا دریافت کنند. | افرادی که نیاز اضطراری دارند. |
| مهمترین محدودیت | انتظار برای ایجاد میانگین حساب | فرایند اداری و شرایط ضمانت | سقف اعتبار و شرایط اختصاصی هر پلتفرم |
تفاوت میانگین حساب با معدل حساب در چیست؟
در بیشتر بانکهای ایران، بهجای وام با گردش حساب از اصطلاحهایی مانند وام با سپردهگذاری، وام با میانگین حساب یا وام با معدل حساب هم استفاده میشود. اکنون سوال اصلی این است که چه تفاوتی بین میانگین حساب با معدل حساب وجود دارد؟
- میانگین حساب؛ یعنی میانگین موجودی یک حساب بانکی در یک دوره زمانی مشخص.
- معدل حساب؛ یعنی مجموع موجودی روزانه یک حساب و تقسیم آن بر تعداد روزهای دوره.
با توجه به تعاریف بالا میتوان گفت این دو عبارت به یک مفهوم اشاره دارند؛ اما برخی بانکها در دستورالعملهای داخلی خود از اصطلاح میانگین حساب و برخی دیگر از اصطلاح معدل حساب استفاده میکنند. بانک با بررسی هر یک از این میانگینها، میزان امتیاز متقاضی را محاسبه و بر اساس آن، سقف تسهیلات، مبلغ وام، مدت بازپرداخت و… را تعیین میکند.
میانگین حساب؛ فقط یک عدد است یا معیار اصلی دریافت وام؟
دلایل زیر باعث میشوند میانگین حساب برای دریافت وام با گردش حساب اهمیت زیادی داشته باشد:
- کمک به ارزیابی وضعیت مالی و رفتار بانکی
- کاهش ریسک عدم بازپرداخت توسط متقاضی برای بانک
- پایداری مالی و افزایش اعتماد به متقاضیان از نظر مالی
- نشاندهنده درآمد ثابت و توانایی مشتری در بازپرداخت اقساط وام با گردش حساب
- بازپرداخت بهموقع وام بهدلیل رعایت تعهدات مالی
بهترین بانک برای وام با میانگین حساب
بیشتر بانکهای ایران، وام با گردش حساب را در قالب طرحهای امتیازی ارائه میدهند. در این طرحها، متقاضی باید برای مدت مشخصی سپردهگذاری یا میانگین حساب خود را حفظ کند تا بتواند بر اساس امتیاز کسب شده، درخواست وام بدهد. با این حال، شرایط هر بانک از نظر مدت ایجاد میانگین، سقف تسهیلات، نسبت مبلغ وام به سپرده، نوع تضمین و نرخ سود متفاوت است. در ادامه طرحهای امتیازی و تسهیلاتی برخی بانکها را بررسی میکنیم.
بانک ملی چه وامهایی با میانگین حساب ارائه میدهد؟
بانک ملی، وام با گردش حساب را در طرحهای مهربانی و اعتبار ملی ارائه میدهد. استفاده از هر دو طرح برای اشخاص حقیقی بهصورت غیرحضوری و برای اشخاص حقوقی بهصورت حضوری و با مراجعه به شعب امکانپذیر است.
بانک شهر چه وامهایی با میانگین حساب ارائه میدهد؟
بانک شهر هم بهترین بانک برای وام امتیازی است که این وام را در طرحهای پویای شهر و وزین شهر ارائه میدهد. در طرح پویای شهر علاوهبر نرخ سود متعارف، جایزه خوش حسابی هم برای مشتریان در نظر گرفته شده است؛ یعنی در صورت پرداخت اقساط در موعد مقرر، از تخفیف ویژه تحت عنوان جایزه خوش حسابی بهرهمند میشوید و تسهیلات را با نرخ سود کمتری میپردازید.
مقایسه انواع وام با گردش حساب در دیگر بانکهای ایران
این روزها بانکهای زیادی، وام با گردش حساب را در طرحهای مختلفی ارائه میدهند. برای اینکه بهترین بانک برای وام با گردش حساب را انتخاب کنید، در جدول زیر به مقایسه طرحهای امتیازی در بانکهای مختلف بر اساس نرخ سود، مدت سپردهگذاری، مدت بازپرداخت و سقف وام پرداختیم.
شرایط و جزئیات وامهای معدل حساب ممکن است بهمرور تغییر کند. برای اطلاع از آخرین شرایط، مراحل دریافت و جزئیات هر وام، به سایت رسمی بانک مراجعه کنید. لینک وبسایت هر بانک در جدول زیر قرار داده شده است.
| نام بانک (نام طرح) | نرخ سود | مدت سپردهگذاری | مدت بازپرداخت | سقف وام |
| بانک سپه (نگین امید) | ۲ درصد | یک تا ۱۸ ماه | ۱۲ تا ۶۰ ماه | ۳۰۰ میلیون تومان |
| بانک سپه (نگین امید زرین) | ۰، ۲ و ۴ درصد | یک تا ۱۸ ماه | ۱۲ تا ۶۰ ماه | ۳۰۰ میلیون تومان |
| بانک کشاورزی (احسان) | ۰ و ۴ درصد | یک تا ۱۲ ماه | ۱۲ تا ۶۰ ماه | ۳۰۰ میلیون تومان |
| بانک ایران زمین (فراز) | ۲۰ درصد | – | تا ۲۴ ماه | ۵۰ میلیون تومان |
| پست بانک (رحمت ۴) | ۴ درصد | یک تا ۱۲ ماه | ۶ تا ۴۸ ماه | ۳۰۰ میلیون تومان |
| بانک تجارت (ممتاز) | ۰ و ۴ درصد | یک تا ۱۲ ماه | ۱۲ تا ۶۰ ماه | ۷۰۰ میلیون تومان |
| توسعه تعاون (نسیم) | ۰، ۲ و ۴ درصد | تا ۱۲ ماه | ۱۲ تا ۶۰ ماه | ۳۰۰ میلیون تومان |
| بانک کارآفرین (نیک آفرین پلاس) | ۴ درصد | ۳ تا ۹ ماه | ۱۲ تا ۳۶ ماه | ۵۰ میلیون تومان |
| بانک رسالت | ۰ درصد | – | تا ۶۰ ماه | ۵۰۰ میلیون تومان |
| بانک ملت (نیک وام) | ۴ درصد | یک تا ۱۲ ماه | ۱۲ تا ۶۰ ماه | ۳۰۰ میلیون تومان |
| بانک ملت (شایان) | ۱۴، ۱۸ و ۲۳ درصد | یک تا ۶ ماه | تا ۴۸ ماه | ۶۰۰ میلیون تومان |
| بانک مهر ایران (نورا) | ۰ درصد | از ابتدای سال ۱۴۰۳ | تا ۶۰ ماه | ۵۰۰ میلیون تومان |
| بانک مهر ایران (نیلوفر) | ۲ الی ۴ درصد | یک تا ۳۶ ماه | تا ۶۰ ماه | ۵۰۰ میلیون تومان |
| بانک دی (ماهان) | ۸ درصد | ۲ تا ۱۸ ماه | ۶ تا ۶۰ ماه | یک میلیارد تومان |
| بانک سینا (مهرگان) | ۰، ۴، ۱۱ و ۲۳ درصد | ۳ تا ۱۲ ماه | ۱۲ تا ۶۰ ماه | ۴۰۰ میلیون تومان |
| بانک مسکن (حامی – قرضالحسنه) | ۰ و ۲۴ درصد | ۲ تا ۸ ماه | ۲۴ و ۴۸ ماه | ۳۰۰ میلیون تومان |
| بانک سرمایه (نسیم – قرضالحسنه) | ۴ درصد | ۶ تا ۱۲ ماه | ۳ تا ۶۰ ماه | ۳۰۰ میلیون تومان |
| بانک صادرات (سپینو) | ۲۳ درصد | حداقل ۳ ماه | تا ۶۰ ماه | ۳۰۰ میلیون تومان |
شرایط و جزئیات وامهای معدل حساب ممکن است بهمرور تغییر کند. برای اطلاع از آخرین شرایط، مراحل دریافت و جزئیات هر وام، به سایت رسمی بانک مراجعه کنید. لینک وبسایت هر بانک در جدول زیر قرار داده شده است.
چالشهای گرفتن وام با سپرده گذاری و معدل حساب
وام با گردش حساب برای برخی افراد گزینه مناسبی به حساب میآید؛ اما این روش همیشه بهترین انتخاب نیست. بسیاری از متقاضیان بهدلیل نیاز فوری به سرمایه یا نداشتن امکان سپردهگذاری، در عمل با چالشهایی روبهرو میشوند که فرایند دریافت وام را طولانیتر یا دشوارتر میکند. در ادامه، مهمترین محدودیتهای گرفتن وام با سپرده گذاری را بررسی میکنیم.
هزینه پنهان وام با گردش حساب
در بیشتر طرحهای وام با میانگین حساب، امکان دریافت وام بلافاصله بعد از افتتاح حساب وجود ندارد. متقاضی باید برای مدتی مشخص، معمولا بین ۳ تا ۶ ماه (حتی در برخی بانکها تا ۱۸ ماه)، میانگین حساب خود را حفظ کند تا امتیاز لازم برای دریافت تسهیلات را بگیرد. این موضوع باعث میشود افرادی که به سرمایه فوری نیاز دارند، نتوانند از این روش استفاده کنند.
برای دریافت وام باید سرمایه اولیه داشته باشید!
در بسیاری از طرحهای وام با میانگین حساب، متقاضی باید پیش از دریافت تسهیلات، مبلغی را در حساب خود نگه دارد تا میانگین لازم ایجاد شود؛ در نتیجه بخشی از سرمایه فرد برای مدتی قابل استفاده نخواهد بود و متقاضی باید از همان ابتدا، توانایی سپردهگذاری داشته باشد.
وام دیجیشهر؛ خداحافظی با میانگین حساب و سپردهگذاری
اگر فرصت کافی برای ایجاد میانگین حساب ندارید یا نمیخواهید سرمایه خود را برای مدت طولانی در بانک نگه دارید، استفاده از راهکارهای نوین تامین سرمایه انتخاب بهتری است. یکی از این راهکارها، وام فوری بدون سپرده دیجیشهر است که برخلاف بسیاری از طرحهای وام با گردش حساب در بانکها، نیازی به سپردهگذاری یا ایجاد میانگین حساب ندارد و فرآیند دریافت آن بهصورت آنلاین انجام میشود. متقاضیانی که دارای رتبه اعتباری بالا باشند، میتوانند سقف وام به مبلغ ۲۲۰ میلیون تومان اعتبار خرید را با اقساط ۶۰ماهه دریافت کنند.
بهترین وام کدام است؛ وام با میانگین حساب یا بدون ایجاد معدل حساب؟
بهترین بانک برای وام با گردش حساب، بانکی است که شرایط آن متناسب با نیاز و شرایط شما باشد. اگر فرصت ایجاد میانگین حساب را دارید، طرحهای امتیازی بانکها میتوانند گزینه مناسبی باشند؛ اما اگر فورا به سرمایه نیاز دارید، راهکارهای بدون سپردهگذاری انتخاب منطقیتری هستند. همین حالا شرایط دریافت اعتبار دیجی شهر را بررسی و سقف آن را مشاهده کنید. اگر هنوز هم درباره وام با گردش حساب سوالی دارید یا میخواهید وام دیجیشهر را دریافت کنید، سوال خود را در بخش دیدگاه همین صفحه بنویسید تا شما را راهنمایی کنیم.
سوالات متداول
- آیا میتوان بدون میانگین حساب هم وام گرفت؟
بله، شما میتوانید بدون نیاز به سپردهگذاری و میانگین حساب، فقط با اعتبارسنجی و ضمانت از دیجیشهر وام دریافت کنید. - بهترین بانک برای وام با گردش حساب کدام است؟
برای انتخاب بهترین بانک برای وام با گردش حساب به عواملی مانند نرخ سود، سقف وام، مدت سپردهگذاری، بازپرداخت و نوع ضمانت دقت کنید. - در طرحهای امتیازی، حداقل چقدر باید سپردهگذاری کنیم؟
حداقل سپرده به قوانین هر طرح و سقف وام درخواستی بستگی دارد که از حداقل یک ماه شروع میشود. - آیا وام دیجیشهر نیاز به معدل حساب دارد؟
خیر، برای دریافت اعتبار دیجیشهر نیازی به ایجاد میانگین یا معدل حساب نیست و درخواست متقاضی بر اساس اعتبارسنجی بررسی میشود. - تفاوت اصلی وام امتیازی بانکها با اعتبار دیجیشهر چیست؟
در وامهای امتیازی باید مدتی سپردهگذاری یا میانگین حساب ایجاد کنید؛ اما در دیجیشهر نیازی به سپردهگذاری نیست و مبلغ دریافت اعتبار خرید براساس رتبه اعتباری است.
